人工智能時代已經(jīng)來臨，在銀行業(yè)，人工智能技術(shù)已經(jīng)融入到哪些場景？銀行業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中，如何擁抱科技，從而更加"智慧"、贏在未來？
日前，中國銀行業(yè)協(xié)會東方銀行業(yè)高級管理人員研修院金融科技實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合百融金服行業(yè)研究中心共同推出《智能金融時代——銀行業(yè)轉(zhuǎn)型白皮書（2019）》（以下簡稱“白皮書”）。上述備受業(yè)界關(guān)注的問題，均可以在白皮書中找到頗具價值的數(shù)據(jù)與分析。
請關(guān)注百融大數(shù)據(jù)（ID：bairongjinfu），后臺回復(fù)：“智能金融時代”，獲得研報(bào)。
白皮書分析指出，銀行業(yè)在經(jīng)歷了線下網(wǎng)點(diǎn)（1.0）、ATM機(jī)（2.0）、智能手機(jī)（3.0）階段后，隨著人工智能(AI)、現(xiàn)實(shí)增強(qiáng)(AR)、語音識別設(shè)備、穿戴智能設(shè)備、無人駕駛、5G通信、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新型技術(shù)手段發(fā)展和普及，已經(jīng)進(jìn)入4.0時代。從目前來看，人工智能在銀行4.0時代的應(yīng)用主要包括智能風(fēng)控、智能支付、智能投顧、智能營銷和智能客服。白皮書聚焦于上述五個領(lǐng)域，將人工智能的應(yīng)用與局限性進(jìn)行深度解析。
人工智能在風(fēng)控方面的應(yīng)用優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩個大的方面：風(fēng)控流程效率和信貸審核準(zhǔn)確性。風(fēng)控流程效率包括降低審批成本（包括人工和其他）的同時提升審批效率（例如從日審100單提升至日審10,000單），而信貸審核準(zhǔn)確性則是指通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來的更準(zhǔn)確評估客戶風(fēng)險(xiǎn)的方法。
白皮書聚焦于人工智能在整體信貸風(fēng)控流程中應(yīng)用較為成熟的技術(shù)，以及主要化解的行業(yè)痛點(diǎn)。具體而言，人臉識別、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖譜、智能機(jī)器人以及底層模型運(yùn)用是目前信貸流程比較典型技術(shù)工具，且除了人臉識別主要運(yùn)用在貸前準(zhǔn)入以外，其他三類技術(shù)都貫穿整個信貸流程。
關(guān)系網(wǎng)絡(luò)在銀行風(fēng)控中的應(yīng)用，是白皮書闡釋的重要內(nèi)容之一。白皮書指出，除了此前對于申請人關(guān)聯(lián)信息異常的追蹤以外，目前信貸機(jī)構(gòu)面臨的較大挑戰(zhàn)是識別團(tuán)案與中介?；陉P(guān)系網(wǎng)的團(tuán)伙欺詐手法多樣、成團(tuán)迅速、潛伏期隱蔽性強(qiáng)，而黑中介則比團(tuán)案更加隱蔽。白皮書建議金融機(jī)構(gòu)，通過人工智能技術(shù)構(gòu)建反欺詐的團(tuán)案模型，利用規(guī)則視圖快速篩選、聚類分析，輔助反欺詐人員更直觀地調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)。而在貸后流程中，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)可協(xié)助機(jī)構(gòu)進(jìn)行失聯(lián)客戶召回。
近年，智能機(jī)器人也開始進(jìn)入銀行業(yè)場景當(dāng)中，白皮書對此進(jìn)行了深入分析。在貸前、貸中的風(fēng)控流程中，智能語音機(jī)器人可以起到審批和回訪的作用。例如在人工電核審批對申請人進(jìn)行回訪的模擬中，智能語音機(jī)器人可通過特定的流程進(jìn)行借款人身份和借款情況核實(shí)。
圖表 機(jī)器人回訪審核流程樣例
資料來源：百融行研中心整理
值得一提的是，隨著Auto Machine Learning技術(shù)的日益興起與完善，模型自訓(xùn)練平臺亦被提升至相當(dāng)重要的位置，可助力金融機(jī)構(gòu)在沒有任何模型訓(xùn)練經(jīng)驗(yàn)的條件下，快速、高效地完成風(fēng)控模型訓(xùn)練與風(fēng)控體系搭建。白皮書亦在這一領(lǐng)域進(jìn)行了深入的盤點(diǎn)與分析。
圖表 模型自訓(xùn)練平臺流程
資料來源：百融行研中心整理
白皮書指出，除智能風(fēng)控之外，智能支付、智能投顧、智能營銷和智能客服也將令銀行更加“智慧”，這將是未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢之一，亦是致勝的關(guān)鍵所在。
白皮書建議，銀行向三個方向發(fā)力。首先，銀行在相應(yīng)的信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，嵌入人工智能新應(yīng)用，協(xié)調(diào)銀行與客戶在銷售、營銷和服務(wù)上的交互，從而提升其管理方式，向客戶提供創(chuàng)新式的個性化的服務(wù)。通過數(shù)據(jù)深挖、價值發(fā)掘、智能觸達(dá)等方式，最終實(shí)現(xiàn)吸引新客戶、保留老客戶以及將已有客戶轉(zhuǎn)為忠實(shí)客戶。其次，通過人工智能提升風(fēng)控流程效率，降低審批成本，并對底層數(shù)據(jù)綜合處理后，全面評估客戶風(fēng)險(xiǎn)。第三，在支付場景、智能客服等方面，人工智能均有廣闊的應(yīng)用場景。
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企業(yè)介紹：
百融金服成立于2014年3月，是一家利用人工智能、風(fēng)控云、大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融行業(yè)提供客戶全生命周期管理產(chǎn)品和服務(wù)的智能科技應(yīng)用平臺。
作為較早涉入金融信息服務(wù)領(lǐng)域的企業(yè)之一，百融金服憑借服務(wù)銀行等金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)先入優(yōu)勢、以及超強(qiáng)的大數(shù)據(jù)處理和建模能力，為信貸行業(yè)用戶提供包括營銷獲客、貸前信審、貸中管控以及貸后管理在內(nèi)的客戶全生命周期產(chǎn)品和服務(wù)；為保險(xiǎn)行業(yè)用戶提供精準(zhǔn)營銷、存量客戶管理以及個性化產(chǎn)品定制等產(chǎn)品和服務(wù)。
百融行業(yè)研究中心是百融金服所屬研究機(jī)構(gòu)，憑借公司線上線下融合的多維海量數(shù)據(jù)、服務(wù)銀行等金融機(jī)構(gòu)的豐富經(jīng)驗(yàn)以及超強(qiáng)的大數(shù)據(jù)處理和建模能力，高度貼近產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐，深度整合國內(nèi)外研究力量，不斷形成高水平研究成果，為企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和整個國民經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級提供智力支持，“因?yàn)閷I(yè)、所以卓越”。
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