消費金融賽道再添新選手!
5月29日，美團版花唄“月付”正式上線，實際上，美團“月付”即此前“買單”功能的更名升級版。資料顯示，月付的最長免息期為38天，支持延期、分期還款，目前有支付減免活動，具體可以在包括外賣、大眾點評、打車、出行、住宿、電影、摩拜單車等在內(nèi)的多個場景使用。在訂單付款頁面可勾選美團月付支付，與螞蟻花唄類似。
作為國內(nèi)最大的生活服務(wù)平臺之一，關(guān)于美團要進軍消費市場的討論早已不絕于耳，資料顯示，正式上線前，試運營和產(chǎn)品迭代已有近一年。從時間上來看，月付的正式推出，可謂是千呼萬喚始出來，這也反應(yīng)了美團對月付所持有的樂觀態(tài)度。
該產(chǎn)品負責(zé)人也表示：“試運營期間，我們驗證了信用支付對美團主營業(yè)務(wù)的提升價值，驗證了信用支付在小額高頻交易場景的廣闊前景以及在下沉市場的可拓展空間，正是超預(yù)期的試運營結(jié)果給了美團月付正式上線的信心”。而月付的上線經(jīng)歷，也暴露了美團在消費金融市場的野心。
當(dāng)下的消費金融已經(jīng)成為諸多科技互聯(lián)網(wǎng)公司的熱門戰(zhàn)場。不論是微信小范圍上線“分付”功能，還是花唄頻頻逆勢提額，亦或是更多的互聯(lián)網(wǎng)平臺開始嘗試把消費金融服務(wù)內(nèi)嵌于場景中成為業(yè)務(wù)增值和消費升級的一部分，都透露出這是一個火熱且競爭激烈的市場。
依托于美團在生活消費領(lǐng)域的用戶積累，美團月付的出現(xiàn)，究竟能否打破現(xiàn)有的市場格局呢?美團在消費金融這個市場的勝算又將如何?事實上，基于目前月付已經(jīng)公開出來的數(shù)據(jù)和美團整個大生態(tài)的情況來看，美團對整個消費金融市場的影響力的確不容小覷。
為什么一定要進入消費金融市場?“月付”堪稱是美團的一股東風(fēng)
在核心業(yè)務(wù)以外，很多人認(rèn)為美團做金融是跨界想要多賺錢。但如果仔細思考下美團做金融的動機就會發(fā)現(xiàn)，美團布局金融消費市場勢在必行，這或許是一個能夠幫助美團整體生態(tài)更加有效運轉(zhuǎn)的尖刀。
一方面，從行業(yè)的大環(huán)境趨勢來看，近幾年,隨著金融科技進入發(fā)展深水區(qū),回歸消費場景搶灘信用分期正在成為行業(yè)新趨勢。從市場風(fēng)向看,不僅阿里、騰訊、京東等流量巨頭的信用消費產(chǎn)品迅速崛起或蓄勢待發(fā),具有敏銳嗅覺的垂直消費金融玩家也都意識到到貼近場景的價值,加快滲透支付入口。
誰掌握了更多的入口優(yōu)勢，誰就具有越多的競爭優(yōu)勢。美團這樣一個超級本地生活巨頭自然是不會放棄直接接觸消費者的最后一環(huán)，可以說，這也是美團實現(xiàn)生態(tài)閉環(huán)打造超級平臺的關(guān)鍵一環(huán)，更是美團如何更多地服務(wù)好用戶的一個關(guān)鍵。
另一方面，從美團的運營布局來說，信用支付可以有效提升美團主營業(yè)務(wù)的價值。從美團官方數(shù)據(jù)來看，美團月付不但可以有效提升美團的支付訂單轉(zhuǎn)化率，用戶對月付的使用意愿也在不斷增強，這意味著，美團月付功能在美團的整體運營中大發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，這也迎合了用戶們的需求。
從體驗上來看，在確實遭遇經(jīng)濟壓力比較大的時候，用戶如果還需要使用其他平臺借錢來維持生活確實很困難。而有些平臺在生活服務(wù)的全面度，及時度等方面又不及美團。美團能夠提高消費金融的服務(wù)，本質(zhì)上其實也可以幫助大家更好地解決生活之難。
美團月付產(chǎn)品負責(zé)人也表示：“我們希望為美團用戶帶來更流暢的支付方式，一個吃喝玩樂也可以先享后付的新體驗;一個在支付之余還能時不時領(lǐng)個小紅包、用張立減券的小確幸;一個哪怕一時遇上困難也可以先用月付把肚子填飽、打起精神扛過去的備用金、零錢包”。這恰好與用戶們的需求相迎合，與此同時，美團的生態(tài)服務(wù)和服務(wù)效率也將得以提高和強化。
這樣看來，在消費金融數(shù)字化的大趨勢下，美團的這步棋確實下得不錯，但究竟能否做好做成功呢?
下沉市場蘊藏巨大信用消費潛力 團月付的勝算幾何?
毋庸置疑的是，在花唄已經(jīng)搶占很大一部分市場的情況下，不管是微信還是美團，作為后來者都會擁有不小的突破壓力。那么，美團月付是否具備優(yōu)勢?作為市場的后來者又會否成功搶得一席之地?
從宏觀情況來看，外圍環(huán)境利好信用消費金融的發(fā)展。國家政策層面，鼓勵信用消費，尤其是此次疫情發(fā)生以來，使得信用消費金融線上化、數(shù)字化的發(fā)展趨勢更為明顯。銀保監(jiān)會多次表態(tài)稱,將著力推動穩(wěn)定居民消費和加快釋放潛在需求,通過消費信貸支持新型消費和消費復(fù)蘇?？梢钥吹?在此次疫情的沖擊下,包括銀行、消費金融公司在內(nèi)的機構(gòu)正在通過線上消費場景擴容來沖抵線下場景的消極影響。
而據(jù)清華大學(xué)發(fā)布的《2019中國消費信貸市場研究》指出,我國消費金融市場規(guī)模有望在2019-2023年實現(xiàn)翻番,預(yù)計2024年市場規(guī)模將接近3萬億元。
目前來看，這個市場并未到達飽和的狀態(tài)，后續(xù)發(fā)展空間巨大。在這場消費金融爭奪戰(zhàn)中,資金、技術(shù)、場景、流量缺一不可。而依托于美團的生態(tài)支持，月付是有機會在這樣一個巨大的市場中打開局面的。
從更具體的市場機會來看，國內(nèi)信用消費市場發(fā)展至今，已經(jīng)呈現(xiàn)出了明顯的從大額低頻信用消費向小額高頻信用消費轉(zhuǎn)變，從一二線城市向三四五線城市滲透的發(fā)展趨勢。這意味著日常消費場景和下沉市場正在成為消費金融的發(fā)力點。
根據(jù)QuestMobile報告顯示，2019年我國下沉市場用戶規(guī)模超過6億，擁有海量的發(fā)展?jié)摿ΑｋS著互聯(lián)網(wǎng)的普及和以電商為代表的線上業(yè)務(wù)帶動，下沉市場用戶的消費意愿和消費能力有待進一步釋放。下沉市場巨大的消費潛力，對于美團月付而言，是一大利好。
根據(jù)美團對外透露的消息顯示，在下沉市場，三四五線城市用戶的月付開通意愿和還款表現(xiàn)甚至比一二線城市用戶還要好。這實際上就折射出美團本身在下沉市場的優(yōu)勢，讓月付在有紅利的市場中充滿了機會。
拿外賣業(yè)務(wù)來說，據(jù)Trustdata數(shù)據(jù)顯示，2019年中國外賣行業(yè)市場交易額達6035億元。外賣行業(yè)交易額占全國餐飲收入比重逐年提升，截至2019年底，中國外賣行業(yè)市場滲透率達13%，比2018年底提升2.2個百分點。目前，美團占據(jù)了外賣市場中超50%的市場份額。
而外賣滲透速度的加快，一線城市競爭激烈，面臨一波又一波的品牌更換，市場已經(jīng)基本飽和，使得行業(yè)整體呈現(xiàn)出了從一二線轉(zhuǎn)移到三四線，從市中心轉(zhuǎn)移到城郊縣鄉(xiāng)的趨勢。就目前的發(fā)展情況來看，今后外賣市場的整體下沉，還會更加明顯。
美團依托自身在外賣市場中的位置，以及下沉市場展現(xiàn)出來的增長潛力，給美團月付的發(fā)展帶來了更多的機會。
據(jù)美團公布的數(shù)據(jù)稱，試運營期間，月付用戶的美團訂單量平均提升超20%，交易金額平均提升超15%，用戶開通美團月付六個月后，月付支付在其個人消費金額中的占比相較開通首月，平均可提升超六成。隨著美團服務(wù)人群和服務(wù)場景的不斷外延，使得美團體系在團購、外賣核心業(yè)務(wù)外的其他細分品類可以持續(xù)擴張，在垂直領(lǐng)域不斷跟進，打通了本地生活全鏈路。美團本身具有的吃喝玩樂生態(tài)閉環(huán)，已經(jīng)為月付營造了一個具有想象空間的發(fā)展環(huán)境。
數(shù)據(jù)還顯示，越來越多的用戶，尤其是90后、95后美團用戶開始習(xí)慣把美團月付設(shè)置成首選支付方式;試運營期間，90后用戶占比超六成。
隨著90、95后這個極具消費潛力人群的逐漸崛起，美團月付在這些人群中的使用場景將變得更加多元化，不論是用在外賣還是在打車服務(wù)上，這些恰好都是生活當(dāng)中被高頻使用的場景。這意味著，美團擁有的海量業(yè)務(wù)場景和交易用戶，無疑讓其成為了最適合嵌入消費金融服務(wù)的一大平臺。如果能夠抓住下沉市場的機會，并結(jié)合自身生態(tài)的優(yōu)勢不斷推進，美團月付勢必具有不錯的發(fā)展機遇。
因此，暫且不論美團月付是否要與阿里、騰訊展開對決，但可以肯定的是，美團定有機會在消費金融領(lǐng)域奪得一席之地，這也是其較好的一個開端。
作者：小謙，互聯(lián)網(wǎng)觀察員，多家科技媒體專欄作者，微信聯(lián)系net1996，轉(zhuǎn)載請注明版權(quán)。
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